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現在およそ180万借金があります。内訳は
アコム50万 
モビット30万 
プリーバ28万 
DC15万 
マルイ40万 
UFJ銀行カードローン18万です。

収入は手取りで25万弱で年収は400くらい。現在毎月12万ぐらいずつ返済しておりますが、ほとんど利子分の返済で元本が減っている気がしません。あまりに先が見えず、ここ最近返済が少し遅れてしまったところもありました。
やみくもに現在のように返済していっても先が見えません。1件結婚式などがあるとやりくりできないような家計で、もう無理なんじゃないかとも思います。さらに今月は引越しの際のクレジット返済もあり返済額が16万くらいになっています。
また過去に完全なおまとめローンではなく一部のおまとめローンを組んだら、かえって借金が膨らんでしまったことがあったのでまとめるのは恐いと思っています。
DCとモビットには2、3か月前に増額の申し込みをしましたが、入社して1年未満、クレジットに遅延履歴があるせいなのか無理でした。
自己破産はしたくありません。借りた物ですから自力で返したいです。私のような場合、どうやって返していったら良いのでしょうか?

2015年05月07日投稿者:高城(40代女性)
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  • 専門家回答 2件/返信 2

専門家からの回答

松本 治弁護士
松本 治弁護士

私も、岩本先生と同じく、任意整理をお勧めします。メリット・デメリットも的確に説明されています。
少しだけ補足すると、
利息制限法という法律に違反する金利(元本に応じて年利15%~20%超)は、法的には超過部分は無効です。金利がこれより高ければ、真実の債務は、約定上の(見かけの)残債務より少なくなります。返済期間にもよりますが、長ければ「真実の債務」がマイナスになり、「過払い」という状態が生じることもあります。その場合、質問者様が債権者という立場に逆転します。
また、おまとめローンで完済した業者が、金利が高かった場合、確実に「過払い」ですから、依頼の際にお申し出になるといいです。

2015年05月10日23時27分
user_icon 高城
(40代女性)

松本先生

補足説明感謝いたします。
過払い金についてはわからないので、専門家の方に相談するべきかもしれません。
自分で返せる可能性が広がりました。
ありがとうございます!

2015年05月22日14時51分
岩本 亘平弁護士
岩本 亘平弁護士

借入が多いと毎月月末が憂鬱ですよね。


毎月12万円も返済されているのであれば,元金もかなり減っていないとおかしいのですが…。もしかしたら以前のままの高い金利で今もご返済されているのかもしれません。もしそうなら過払金が発生しているかもしれませんよ。まずは現在の借入の利率,このままいけばいつごろ完全に返済し終わるのかを把握されるのがスタートだと思います。


とりあえず,利息は適法な金利だとして話を進めると,貴女の場合,任意整理という方法が良いかと思います。


任意整理とは,字の通り「任意」なので,相手に強制することはできませんが,業者と直接交渉して,今後は利息をカットしてもらって,現時点で残っている借入を分割して3年~5年で返すという処理です。

任意整理はご自身でアコムなどの業者と直接交渉することもできますし,大変そうだと思われるのであれば,弁護士や司法書士にご依頼することもできます。

ただ,裁判所を通す処理ではないので,それほど大変というわけではありません。

向こうに何のメリットもないのに,今後利息をカットしてほしいなんてお願いしても応じてくれるの?と思われるかもしれませんが,例えばこのままいけば滞って自己破産してしまうというケースの場合,向こうからすれば,仮に破産されてしまうと,元金すら返って来ないことになります。

それならいっそ,元金だけでも返してもらったほうがいい,と向こうが考えてくれるならしめたものです。

そして,通常であれば業者はそのように考えるのが普通なので,利息カットに応じてくれるというわけです。

仮に,
アコム50万円→8,300円/月(60か月)
モビット30万円→8,300円/月(36か月)
プリーバ28万円→7,800円/月(約36か月)
DC15万円→5,000円/月(30か月)
マルイ40万円→6,700円/月(約60か月)
UFJ銀行18万円→5,000円/月(36か月)

と仮定すると,毎月41,100円支払うだけで,3年から5年で完済することができます。上記計算であれば,4年目からはアコムとマルイだけになりますので,ぐっと楽になりますね。

もっとも,この計算はあくまで現時点での私の個人的経験に基づくものですので,この計算で必ず整理出来るとお約束できるものではないのでご注意ください。
逆に,もっと早く返してしまいたいとお考えなら,もっと短い期間で整理をすることもできます。


なお,デメリットとしては,信用情報機関というところに返済において事故を起こしたとして事故情報というのが載ってしまいます。そのため,今後大体5~7年程度は新たな借り入れは出来なくなります。

もっとも,貴女の場合は既に滞納している情報が載っているようですし,失礼ながら既にこれだけ借りていらっしゃると何もしなくても新たな借り入れは難しいでしょうから,あまり気にされる必要はないかもしれません。

ただ,現金を借り入れるキャッシングだけでなく,カードでお買い物をするショッピングも出来なくなってしまう可能性が高いので注意が必要です。



最後に,任意整理自体はそれほど難しいものではありませんが,任意整理に伴う生活の変化については,整理を行う前にきちんと予測して理解して覚悟しておく必要があります。

例えば自動車ローンがある場合,住宅ローンがある場合,職場に任意整理を知られる可能性があるケースか否か,ご自身が誰かの保証人になっていないか,逆に整理する借入に保証人を付けていないか,などなど。


その辺りを総合的に判断するのは少し難しいかもしれませんのでご注意されたほうが良いと思います。

2015年05月08日15時30分
user_icon 高城
(40代女性)

岩本先生

詳しいご回答感謝いたします。
毎月41,100円という金額であれば無理なく返していくことができそうです!仮定ということですが、希望の光が見えてきました。
今後新たに借り入れをするつもりもありませんので、自分でも任意整理について勉強してみようと思います。
本当に気持ちが軽くなりました。
ありがとうございます!

2015年05月22日14時48分

この質問への回答は締め切られました。

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